調控嚴厲買房不著急 購房資金理財首付不睡銀行

    “首付要是在我手里，就拿去炒股呀，炒新”，張宇興奮地說。

　　明年即將結婚，張宇的父母準備了60萬做首付，讓張宇擇期看房。鑒于張宇現在手中已經有了一套小戶型，他不著急去買房，趁著調控嚴厲，還在觀望之中。首付的錢還在父母的賬戶里。

　　“他們把錢一部分用來做基金，另外一大部分都存在銀行了。”張宇又興奮地說：“真是應該拿去炒股，現在新股那么多，總會有中簽的時候。”

　　不要讓首付睡在銀行里

　　像張宇一樣，有父母拿出首付的人并不在少數，但是如果這個錢躺在銀行里，0.36%怎么也難以望4.4%的項背。

　　針對已有的首付款，招商銀行一位客戶經理建議，最重要的是根據買房時間來決定理財方案。

　　比如張宇，極有可能在三個月至半年之間就動用這筆錢去買房。資金的數量較大，但是時間短，在投資理財時最重要的是靈活性以及穩定性。

　　客戶經理建議在這種情況下，可以考慮將資金的五分之一至三分之一拿出來購買基金，剩下的則最好購買銀行的理財產品，實現組合投資以最大限度地降低風險并爭取合理收益。

　　基金的風險性與收益性較理財產品都高，但是理財產品的風險性卻相對低很多。

　　根據各大銀行最新發布的短期（半年之內）理財產品數據，最高預期年化收益是4%。預期年化收益率排名靠前的十幾種銀行理財產品投資標的以貨幣市場、信貸資產為主，收益率在3%至4%之間。

　　除了首付的保值之外，張宇還要考慮的是買房之后的還貸問題。他現在已有的這套房子自己每個月大概要還貸三千多元。即使再買第二套房子，他也不打算賣掉第一套，而是租出去。租金勉強可以抵掉貸款，但是迫在眉睫的就是二套房的月供。

　　他算了一下，房子換了以后，月供極有可能翻番。而自己的工資收入短期內卻不可能改善，他能夠承擔的月供在五千左右。因此購買的房子就應該是90平左右的小兩居。

　　這個戶型在他看來是合理的。因為近三年內，他和未婚妻都沒有計劃生小孩。一套兩居的戶型對兩個人來說是足夠了。有了小孩之后，如果經濟能力許可就再換一套更大一點的。如果不行的話，先帶著小孩在兩居住也足夠了。因此他計劃五年之內陸續開始孩子教育基金以及再換房子的準備。

    月供控制在月收入30%

　　不管是第一套房，還是第二套房，張宇都沒有為首付發愁或者擔心過。父母趕來北京，交了錢，他接著還貸就行。

　　而更多的人卻需要自己去籌劃，也許能從父母那里獲得一部分資助，也許需要自己獨立完成。

　　投資在籌備購房資金中就顯得極其重要。東方華爾理財規劃師建議，投資在凈資產中所占的比例最好是50%。

　　準備現金流是第一步。根據理財師建議，按照每月支出為基準，在活期賬戶上準備3至6倍的應急備用金是合理之選。其次就是根據購房意愿確定自己的首付款額以及控制月供。

　　通常來說，計算一個人可以承擔的房價有兩個方法，即年收入概算法和目標精算法，最簡單的就是根據年收入的5至8倍來大致測算自己的房屋購買能力。在月供方面，理財師的建議是將貸款額控制在月收入的30%左右。

　　有了購房目標及期限以后，就是要根據自己的收入來決定投資方案。這種方案依據個人的投資偏好，基本上可以在激進或者穩健之間選擇。

　　如果抗風險能力比較強，選擇激進的投資方案。可以將自己凈資產的50%都用來投資。已有的固定存款可以選擇股票市場或者開放式平衡基金。每月結余可以選擇適合的基金定投。此類投資方案高風險與高投資回報相伴隨。

　　如果個人投資風格比較保守，偏好穩健型的投資方案，已有的存款可以投入到國債、銀行理財產品等風險性較低的金融產品中。而個人的月收入結余還是可以選擇定投基金。現在大盤處于低位，一些銀行的客戶經理建議此時建倉，收益會比較客觀。另外，銀行也提供一些保障類的理財產品，每月定期存一筆錢，十年之后或者一定年齡之后超額返還，其間還有分紅。但是此類理財產品多數周期比較長。