巧用房貸理財新產品 減輕購房者還本付息壓力

    房貸門檻提高，貸款利率連連上調，讓不少購房者深切感受到“房貸之重”。比如5月1日借款人申請辦理10年期“天天省”個人住房按揭貸款80萬元，并存入16萬元活期存款。購房者選擇3年期固定利率貸款，3年中即使再次加息貸款利率仍然不變，既獲得利息優惠也規避了升息風險。

    房貸門檻提高，貸款利率連連上調，讓不少購房者深切感受到“房貸之重”。近期，多家商業銀行推出了一些新的房貸產品，或許能在一定程度上減輕購房者的還本付息壓力。購房者能夠根據各自不同的資金需求，靈活選擇。

    為了少付利息，不少借款人只要一有閑錢就要到銀行辦理提前還款，但是遇到突發的資金需求就犯難了。近期，光大銀行推出了一款“天天省”房貸理財新產品，能同時兼顧節省利息、靈活支取的雙重需求。

    比如5月1日借款人申請辦理10年期“天天省”個人住房按揭貸款80萬元，并存入16萬元活期存款。當天就可提前償還6.35萬元本金，節省13.81元貸款利息。到5月31日若借款人保持賬戶余額不變，則當月即可節省貸款利息428.11元。

    類似的還有深圳發展銀行的“新存抵貸”業務。此前深發展曾推出過“存抵貸”產品，選擇此產品的借款人只要在貸款的同時在銀行存入一定數額的活期存款，超過5萬元的部分將按照一定比例沖抵貸款本金，節省的貸款利息作為理財收益返還到賬戶。按天計收益，不影響隨時支取。近期，推出的“新存抵貸”提高了5萬—20萬元存款的抵扣比例，省息更多。

    另外，深圳發展銀行近期推出“存抵貸”、“雙周供”、“氣球貸”三種產品任意組合的服務，但是購房者能根據自己的需求，選擇產品的不同組合，省息比例可達30%以上。“雙周供”借款人將按揭貸款的還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半，而貸款本金減少更快，貸款利息相應的減少了。

    選擇固定利率產品規避升息風險

    根據規定，購置二套房時，借款人所付貸款利率要比同期基準利率上浮10%。有些借款人還款之初資金緊張，但考慮到高額利息打算提前還款。“氣球貸”客戶可以選擇較短的貸款期限(3年或5年)以獲得優惠利息，但以較長的期限(房齡加貸款年限不超過35年)來計算月供，緩解初期還款壓力，在貸款到期日再一次性償還剩余本金和利息。“固定利率氣球貸”適用于第二套房購買者，在原有產品基礎上設有兩檔固定利率，分為3年期和5年期兩種類型，3年期固定利率為8.316%，5年期固定利率為8.514%。購房者選擇3年期固定利率貸款，3年中即使再次加息貸款利率仍然不變，既獲得利息優惠也規避了升息風險。

    房貸額度有多種用途

    招商銀行新近推出的房貸“消費易”，可使房貸客戶獲得最高5萬元的免息額度，用于一卡通刷卡消費或網上支付。免息期最長可達50天，不設每月最低還款額限制。若無法及時償還，透支款可以100%轉為消費貸款，享受基準利率。隨著房貸的逐月歸還，客戶實際使用的銀行房貸額度越來越少，新釋放的額度越來越多。

    開通“消費易”之前，須先申請“個人住房循環授信業務”。客戶以其所購住房作最高額抵押向銀行申請循環授信額度，在不超過授信有效期和可用額度的條件下，被授信人可向銀行多次申請具有明確合法消費用途的個人貸款，用于裝修、子女上學、旅游等。

    此外，有些外資銀行開設的不可用于不動產買賣或股本權益性投資的個人貸款業務門檻較低，也可解燃眉之急。比如渣打銀行推出的最高額度為人民幣20萬元的小額信貸，月薪3000元以上者就可以申請，年利率為7.9%—9.9%。

    推薦房貸客戶也可獲益

    即使已經辦理了房貸業務，新產品仍有可能為您帶來收益。比如深圳發展銀行最近就推出了“一薦雙盈”房貸產品。所有深發行的房貸客戶，只要成功向深發行推薦一個新的房貸客戶，即可獲得貸款金額2%。的按揭信用卡獎勵積分，且推薦的業務越大獎勵積分越多，并相應抵扣推薦人按揭月供。