招行推出“消費易” 供房族可把房貸當信用卡刷

    買房的同時不必節衣縮食，招行面向房貸一族推出“消費易” 

    杭州銀行界的個貸市場在沉寂大半年后，似乎已開始呈現復蘇的跡象，一些吸引眼球的創新產品陸續面市。日前，深發展、招行和光大銀行等多家銀行均推出頗具吸引力的創新房貸產品。

    個例

    白領瀟灑買房添家電

    陳嘉樺是某知名企業的會計，參加工作3年，年收入12萬元。今年年初，小陳在沒有向家長要錢的前提下，在杭州上城區某小區買了一套兩居室的二手房，這讓那些與她同時參加工作的同學很羨慕。更讓同學羨慕的是，“五一”后小陳又新添了一些電器，包括一臺42英寸的液晶彩電，以及一套高檔組合音響。

    剛買新房、又正裝修的陳嘉樺哪來這么多錢？她的同學們都很好奇。“是銀行貸款給我的。”小陳說，“五一后，銀行又給我貸了3萬元。”小陳的房貸是在招行辦的，按揭了20多萬元，招行怎么還給她貸款呢？

    原來，小陳在“五一”前申請了招行新推出的房貸“消費易”業務，招行在按揭的同時再給了陳嘉樺3萬元的透支額度，只要陳嘉樺需要，通過刷卡消費或者網上支付，就可使用這一筆錢。

    創新

    房貸也可當作信用卡刷

    4月底，招行在國內第一家推出了房貸理財的創新業務——房貸“消費易”。招行的新老房貸客戶，只要申請開通“消費易”，即可在房貸可用額度內獲得一定的免息透支額度，用于一卡通刷卡消費或網上支付。

    目前，招行規定的免息消費額度最高為5萬元，免息期最長達50天，且50天后透支金額可以100％轉化為消費貸款。

    比較

    利息比信用卡還要實惠

    表面上看，“消費易”跟信用卡的功能差不多，不過招行杭州市分行個金部韓先生介紹說，“消費易”跟信用卡還是有區別的。相同點在于兩者都可刷卡透支，均有免息期，透支額度均可循環使用。不同點在于信用卡透支超過免息期，利息按每天萬分之五計算；逾期未還款三次以上，持卡人未按時還款的情況還將在其個人征信記錄上記載（即信用污點）；而“消費易”沒有如此苛刻的規定，如果申請人透支超過了招行許可的天數，招行立即按透支金額給申請人發放一筆短期消費貸款；同時透支金額也不按信用卡透支每天萬分之五的利息計算，而是按短期貸款央行規定的基準利率計算（目前一年期貸款的基準利率為7.47％，折合成每天僅萬分之二點零七）。以透支5萬元、50天透支期為例，客戶選擇信用卡要多支付1250元的透支利息。

    此前，浦發銀行也曾推出過類似的“輕松理財智業卡”。招行表示，與同行比較，“消費易”的不同在于免息期結束后客戶繼續用款，招行不追溯免息期的透支利息，因此更加省息，并且免息期內可以提前還款。

    好處

    緩解生活壓力又能理財

    對于收入并不太多的房貸一族而言，最讓他們困擾的就是究竟該“節衣縮食為供房”，還是既供房又不讓自己的生活檔次降低？如果可以選擇，相信絕大多數的供房者們都會選擇后者。招商銀行的房貸“消費易”，就是專門為供房族們提供的一個兩全其美的辦法。

    業內人士分析，招行的房貸“消費易”，相當于給大家日常生活增添了一筆隨時可利用、流動性強的資金，供購物等日常消費使用，大大緩解了生活壓力和資金周轉。

    另外，招行此次以一卡通為媒介首創的房貸“消費易”，是在“個人住房循環授信”、“隨借隨還”基礎上的延續和提升，更是從“房貸”向“免息刷卡消費”的延伸，提供了“個人房貸+金融理財”的產品捆綁和以房貸為核心的全方位綜合理財服務。

    縱深

    銀行變著法子掘金房貸

    4月上旬，深圳發展銀行宣布推出專為二次購房的客戶量身訂做的“氣球貸”升級版———固定利率氣球貸。去年9月底，監管部門出臺提高第二套房的首付和利率的房貸新政后，第二套房房貸政策給不少第二次置業者造成了很高的門檻，抑制了不少二次置業者的購房需求。深發展此次推出的新品顯然抓住了這部分購房人的心理，在第二套房的貸款上大打優惠牌。

    無獨有偶，光大銀行近日推出的“天天省”打的也是房貸省息牌。據光大銀行有關人士介紹，“天天省”將客戶的貸款賬戶和活期賬戶聯系到一起，只要活期賬戶有一定余額，系統會自動按照一定參數比例進行提前還款，以此來減少客戶的利息支出。

    去年上半年樓市火爆之時房貸業務競爭激烈，銀行曾一度紛紛推出大量創新產品來吸引客戶。在沉寂大半年后，隨著今年房貸業務的萎縮，以及提前還貸潮的出現，不少銀行甚至出現房貸余額負增長的情況，給銀行個貸部門帶來不小壓力。

    除了上述背景外，銀行重新在房貸業務上重拳出擊的另一個原因，可能是基于對目前樓市走向的判斷，一銀行個貸部門人士稱：“隨著房價的逐步回歸理性，不能說現在樓市風險已經完全釋放，但至少可以說已經釋放了一部分，現在的風險沒有去年年底那么大了。”對此，另一位銀行人士則表示，房貸業務始終是銀行眼中的優質業務，現在只是如何控制風險的問題，因此在市場狀況出現變化時，銀行適當調整策略也很正常。

    解疑

    “消費易”只能專款專用

    自去年9月央行和銀監會發布《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》后，監管部門對各種轉、加、按等房貸創新產品的審查更嚴格了。招行推出的這款“消費易”業務，目前就遭到了一些同行的質疑，認為招行如何控制“消費易”資金的用途，比如客戶有可能用一卡通透支去支付房產首付款、還信用卡透支額或者用于炒股等。

    招行有關負責人表示，消費易是和特定商家特定的消費行為相連，只能用于刷卡消費或網上支付，不支持無交易用途的貸款，只要商戶和客戶不惡意“勾結”套現，資金用途基本不會出現問題。（記者 黃丹 實習生 劉威）