支招：如何小房換大房？
2007年被很多人認定為金豬年，生一個活潑可愛的金豬寶寶成了許多家庭的心愿。統計顯示，今年北京預計出生的金豬寶寶逾10萬，上海也會新增13萬嬰兒。上海的王先生夫婦也將在今年11月喜添金豬寶寶。 在欣喜和期盼之余，王先生一家正為現有的房子偏小，今后撫養孩子的開支大增而擔憂。如何合理規劃，實現一年 家庭狀況 王先生，32歲，某外資企業部門主管，月薪8000元；劉女士，30歲，某事業單位職員，月收入5000元，懷孕3個多月。 現有住房為他們結婚前購入的一套60多平方米的二居室，目前價值70萬元。兩人每月生活開支約3000元。除必要的支出，王先生夫婦把剩余的錢全部存入銀行，到目前為止，他們的儲蓄賬戶上有10萬元。兩人均沒有購買商業保險。 王先生家庭總體資產較單一，缺少理財和投資渠道。從年齡來看，王先生的家庭處于成長期，家庭的收入情況將會逐漸呈增長趨勢，同時收入也較穩定，但也存在一定的風險，家庭成員沒有相應保險保障。 理財目標 他們的孩子今年11月就要出生，以后的支出會大幅增加。需合理安排近幾年的收支，預計孩子出生所需費用2萬元，1-3歲家庭每年所需費用為3萬元。 孩子出生后，原有的房子不夠住，王先生夫婦計劃在一年后換一套100平方米左右的三居室，如果把現在的房子賣掉，還需要補充30萬元左右。 以房換房時，通過銀行貸款30萬元可達成目標，月供3000元左右，15年可還清，換房計劃對家庭現金流影響不大。 子女出生費用從家庭現有銀行存款扣除，尚有盈余；子女撫養費用在家庭收入處于下限時亦可承受，但需夫婦雙方父母照看小孩。所留存的家庭收入需有效地儲蓄、投資，以滿足未來子女教育費等大額支出，保障原有生活水平。 家庭保障 鑒于王先生是家庭收入的主要來源，建議王先生適當購買意外險，提供生命與安全的保障。意外險與其高達10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入顯得微不足道。建議劉女士增加女性健康保險。 當一年后家庭實施換房計劃，貸款出現負資產時，要將人身安全風險轉移，建議屆時購買保額同等于貸款金額的人壽保險。 投資建議 合理分配應急金。王先生一家現有銀行存款10萬元，考慮到半年后子女出生，建議將現有流動資產全部作為應急資金。按1∶1的比例，分別以活期存款形式和貨幣市場基金形式存放，在充分保持流動性的基礎上以貨幣市場基金起到保值、增值的作用。在小孩出生后應備足6個月的家庭支出約3萬元為應急金。 基金定期定投。在充分估足支出的情況下，建議王先生一家將盈余收入每月購買基金，也就是基金定期定額投資。王先生可將可預計收入盈余在銀行網點簽訂定期定投，額外盈余模仿定投，定期買入。主要選擇開放式基金，一般購買優秀基金管理人管理、過往業績優秀的基金為好，至少要持有2-3年。 通過銀行保本理財產品實現保值增值。王先生一家隨著基金投資積累一定財富后，需要進一步持有一定比例的保本型金融產品，避免由于經濟系統性風險波動使家庭財產大幅減值。(陸明） |