選對房貸產品比提前還貸更奏效
| 先來看一個例子，如果購買一套100萬元的房產，假設公積金貸款20萬元，商業貸款40萬元。以等額本息還款法，如果按照去年4月28日后貸款下限5.51％計算，還款總額為674000.17元，支付利息款274000.17元，月均還款2808.33元。若按照今年3月18日利率下限6.04%計算，還款總額為689990.97元，支付利息款289990.97元，每月還款2874.96元。可見，盡管此次貸款利率只上調了27個基點，可是借款人的還款總額一下子增加了16000元左右。目前市場對加息的預期仍然強烈，所以借款人支付的利息款還有可能進一步增加。
如果你已經使用了商貸無法轉換成公積金貸款，同時又不甘心在一次次加息后多支付上萬元的貸款利息，那么一條便捷的方式就是年底前盡量提前還貸來節省部分利息支出。 來自銀行的數據顯示，不少借款人將目光投向了提前還貸：本月起各家銀行房貸中心提前還貸的申請開始增多。但借款人提前還貸可能會遭遇銀行設置的幾道門檻。 “各家銀行都有條不成文的規定，借款人開始還貸至少半年以上，銀行才會受理他的提前還貸申請。否則銀行得不償失。”某股份制商業銀行的工作人員告訴記者。 某銀行的房貸合同上關于“提前還款”是這樣規定的：借款人提前償還全部或部分貸款的，應于擬定提前還款日前15天向貸款人提交書面通知。從字面上理解，銀行15天左右就能受理提前還貸申請。但各家銀行在實際操作中遠非如此，有的銀行通知客戶“五一節后再來辦理”，有的銀行給出的答復是“3個月后”。對于那些對其他投資不感興趣的客戶來說，準備提前還貸的錢只有存在銀行里，獲得較低的利息。而在等待的3個月時間內，每月仍然要支付房貸利息給銀行，實在是不劃算。 此外，有的銀行還規定，如貸款一年內提前還款，將要交納違約金，該行收取違約金的標準是提前還款金額的1.5%；有的銀行規定在兩年內申請提前還款，客戶要額外繳納一個月的利息給銀行。 理財專家指出，在貸款購房前選擇合適的房貸產品比提前還貸更有效。某城市商業銀行的工作人員告訴記者，盡管各類貸款花樣翻新，但公積金貸款仍是最優之選。有些地產商聯合銀行打出各種各樣的貸款產品，甚至采用降低房價作為購房人全部使用商貸購房的補償。在這種誘惑下，許多買房人放棄了手續相對繁瑣的公積金貸款方式。然而，當銀行貸款利率一再提高之后才發現，公積金貸款利率與商貸利率已經相差甚遠。 有些地產商聯合銀行推出各式各樣的貸款產品，甚至采用降低房價作為購房人全部使用商貸購房的補償。（記者 高改芳） |