央行加息、房奴著急 四種常用提前還貸方式詳解
| 記者今日（21日）采訪了鏈家地產(chǎn)、中大恒基等公司的房產(chǎn)專家，他們指出，本次央行再次加息，一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)。那么，對(duì)于想提前還貸的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，選擇哪種提前還款方式就顯得十分重要。
以一位北京市民李先生的例子來(lái)說(shuō)明。李先生今年2月購(gòu)買了一套西三環(huán)邊的二手房，總價(jià)為102萬(wàn)元。李先生首付51萬(wàn)，剩余51萬(wàn)元款項(xiàng)通過(guò)商業(yè)貸款來(lái)交納，原本打算用15年時(shí)間還清貸款，按等額本息還款法每月還款4252.59元。 加息后，明年1月1日后將執(zhí)行6.0435的年利率，月還款額將增加，于是李先生準(zhǔn)備在執(zhí)行新的利率前還完貸款。 若李先生可承受的月支付款在5000左右，對(duì)此，李先生有四種常用提前還款方式可選擇。 李先生在2008年之前剩余本金為489920.23元，假設(shè)李先生提前還款189920.23元，剩余30萬(wàn)元以等額本息還款方式計(jì)算還款金額。 4種常用提前還款方式解讀 方式一 部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這樣，30萬(wàn)元貸款需照舊每月還款4252.59元，需要87個(gè)月的時(shí)間，利息共計(jì)71250.20元。 方式二 部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。這樣，30萬(wàn)元貸款要在169個(gè)月期限內(nèi)還清，每月需還款2640.68元，利息共計(jì)146275.63元。 方式三 部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。假設(shè)30萬(wàn)元在10年內(nèi)還清，月還款額從最初的4252.59元減至3337.17元，利息共計(jì)100460.82元。 方式四 剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。 假設(shè)剩余貸款還款期限縮短為5年，月還款額從最初的4252.59元增至5805.91元，利息共計(jì)48354.67元。 4種常用提前還款方式優(yōu)劣對(duì)比一覽表 本金 月還款額(元) 貸款時(shí)間(月) 利息(元) 優(yōu)缺點(diǎn) 30萬(wàn) 4252.59 87 71250.20 月供相對(duì)較高，利息節(jié)省較多 2640.68 169 146275.63 月供相對(duì)較少，利息支付最多 3337.17 120 100460.82 月供相對(duì)較少，利息支付較多 5805.91 60 48354.67 月供相對(duì)最高，利息節(jié)省最多 不過(guò)，專家建議，通過(guò)提前還貸來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)不一定就是最合適的，關(guān)鍵還在于需要對(duì)自己目前的還款能力和未來(lái)的預(yù)期還款能力作出理性的評(píng)估。只有這樣，根據(jù)自身的實(shí)際狀況選擇貸款方式才是最佳的。 等額本息還款法計(jì)算公式： 按月等額本息還款＝貸款本金×月利率＋貸款本金×月利率/(1＋月利率)x-1 (x:還款期限)(記者 張焱） |