央行加息、房奴著急 四種常用提前還貸方式詳解

    以一位北京市民李先生的例子來說明。李先生今年2月購買了一套西三環邊的二手房，總價為102萬元。李先生首付51萬，剩余51萬元款項通過商業貸款來交納，原本打算用15年時間還清貸款，按等額本息還款法每月還款4252.59元。

    加息后，明年1月1日后將執行6.0435的年利率，月還款額將增加，于是李先生準備在執行新的利率前還完貸款。

    若李先生可承受的月支付款在5000左右，對此，李先生有四種常用提前還款方式可選擇。

    李先生在2008年之前剩余本金為489920.23元，假設李先生提前還款189920.23元，剩余30萬元以等額本息還款方式計算還款金額。

    4種常用提前還款方式解讀

    方式一 部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這樣，30萬元貸款需照舊每月還款4252.59元，需要87個月的時間，利息共計71250.20元。

    方式二 部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。這樣，30萬元貸款要在169個月期限內還清，每月需還款2640.68元，利息共計146275.63元。

    方式三 部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。假設30萬元在10年內還清，月還款額從最初的4252.59元減至3337.17元，利息共計100460.82元。

    方式四 剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。 假設剩余貸款還款期限縮短為5年，月還款額從最初的4252.59元增至5805.91元，利息共計48354.67元。

　　4種常用提前還款方式優劣對比一覽表

    本金 月還款額(元) 貸款時間(月) 利息(元) 優缺點

    30萬 4252.59 87 71250.20 月供相對較高，利息節省較多

     2640.68 169 146275.63 月供相對較少，利息支付最多

     3337.17 120 100460.82 月供相對較少，利息支付較多

     5805.91 60 48354.67 月供相對最高，利息節省最多

    不過，專家建議，通過提前還貸來規避利率風險不一定就是最合適的，關鍵還在于需要對自己目前的還款能力和未來的預期還款能力作出理性的評估。只有這樣，根據自身的實際狀況選擇貸款方式才是最佳的。

　　等額本息還款法計算公式：

    按月等額本息還款＝貸款本金×月利率＋貸款本金×月利率/(1＋月利率)x-1 (x:還款期限)(記者 張焱）