聚焦商業(yè)銀行法修正案草案：促銀行業(yè)務創(chuàng)新

　　24日提請十二屆全國人大常委會第十六次會議首次審議的商業(yè)銀行法修正案草案，擬刪除對商業(yè)銀行75%的存貸比監(jiān)管規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標轉變?yōu)榱鲃有燥L險監(jiān)測指標。

　　專家認為，取消存貸比監(jiān)管指標，符合我國商業(yè)銀行改革發(fā)展的實際，有利于商業(yè)銀行適度加大信貸投放、增強支持實體經濟發(fā)展的能力，也有利于促進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新。

　　存貸比是商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例。存貸比高，意味著銀行的盈利能力強，但存貸比并不是越高越好。為防止銀行信貸過度擴張帶來的風險，1995年公布施行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過75%。

　　銀監(jiān)會主席尚福林受國務院委托對《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》作說明時表示，存貸比監(jiān)管在當時對于約束商業(yè)銀行信貸規(guī)模過快擴張，防范和控制商業(yè)銀行流動性風險發(fā)揮了積極作用。但隨著經濟、金融的發(fā)展，存貸比監(jiān)管已不適應當前商業(yè)銀行資產負債多元化和業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的需要。

　　與推出存貸比監(jiān)管指標時商業(yè)銀行以存款和貸款為主的相對單一的資產負債結構相比，近年來我國商業(yè)銀行資產負債結構已趨于多元化，存款在負債中的比重持續(xù)下降，目前平均為78.6%，其中股份制商業(yè)銀行的這一比重已降到68.4%，同業(yè)負債、發(fā)行債券等在負債中占比逐步提升。

　　“存貸比考核的是銀行的一般性存款或客戶存款。近年來，由于利率市場化、互聯(lián)網金融等因素影響，一般性存款和客戶存款的增速不斷下降，同業(yè)存款的比例越來越大，所以再用存貸比考核與實際是脫節(jié)的。”交通銀行首席經濟學家連平表示。

　　據銀監(jiān)會統(tǒng)計，2014年12月末，有271家商業(yè)銀行存貸比在70%以上，其中超過75%的有86家。從當月日均存貸比看，股份制商業(yè)銀行為72.42%，接近法定上限；外資銀行為78.16%、村鎮(zhèn)銀行為88.29%，均突破法定上限。

　　中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，由于中小銀行的存貸比距離監(jiān)管紅線較近，取消存貸比將直接有助于中小銀行釋放出更多信貸資源，增強其對“三農”、小微企業(yè)等領域的放貸能力。

　　除了制約商業(yè)銀行信貸投放能力，“以存定貸”的監(jiān)管，還使商業(yè)銀行過分重視存款考核，為滿足監(jiān)管要求違規(guī)“拉存款”，月末、季末存款“沖時點”等問題時有發(fā)生，一些商業(yè)銀行將資產移到表外，一定程度上抬高了籌集成本，形成新的風險隱患。

　　“不少商業(yè)銀行為了達標，投入很多資源拉存款，推動了市場資金價格上升，銀行負債成本上升，貸款利率下降比較難。取消存貸比有助于理順管理體制，降低社會融資成本。”連平表示。

　　專家表示，目前商業(yè)銀行已經普遍商業(yè)化、市場化經營，在自擔風險的背景下，不必再給其發(fā)展戴上緊箍咒。取消存貸比監(jiān)管將有利于引導和促進商業(yè)銀行改變片面依靠做大存貸款規(guī)模的經營理念和業(yè)務模式，集中精力謀求業(yè)務創(chuàng)新和差異化發(fā)展。

　　取消存貸比監(jiān)管指標會不會加大商業(yè)銀行的流動性風險？法制辦和銀監(jiān)會共同研究認為，目前商業(yè)銀行流動性風險監(jiān)管指標體系日益完善，存貸比不再作為監(jiān)管指標后還將作為流動性風險監(jiān)測指標，對商業(yè)銀行流動性風險防控不會受到削弱。此外，存款保險制度已經建立，對商業(yè)銀行流動性風險的防控措施進一步強化。

　　尚福林說，當前商業(yè)銀行審慎監(jiān)管指標體系不斷完善，在防控流動性風險方面，已有新的更有效的監(jiān)管指標，如流動性覆蓋率等，能夠更為細致和準確地反映商業(yè)銀行的流動性風險狀況。